Een zakelijke lening aanvragen, waar moet je op letten?
Ben je een startende of groeiende ondernemer en heb je behoefte aan een zakelijk krediet?
Op deze pagina vind je alle belangrijke aspecten waar je op moet letten bij het aanvragen van een zakelijk krediet.
Voorbereiding op je financieringsaanvraag
Een goede voorbereiding vergroot je kans van slagen
De financieringsopties op een rij
Lees meer over bankfinanciering, crowdfunding en fintech
Het aanvraagproces in stappen
Uitleg bij het aanvragen van een zakelijke lening bij banken, crowdfunders en fintech
De kosten van een zakelijke lening
De financieringskosten bestaan vaak uit meer dan rente alleen. Lees er meer over
Valkuilen en veel voorkomende fouten
Ben je goed voorbereid en beschik je over een compleet dossier? Lees dit nog even door.
Checklist voor een succesvolle aanvraag
Vind hier een complete checklist bij het aanvragen van zakelijk krediet
Voorbereiding op je financieringsaanvraag
Een zakelijke lening begint bij jezelf
Voordat je überhaupt bij een bank of andere geldverstrekker aanklopt, is het essentieel dat je jezelf grondig voorbereidt. Financiers ontvangen dagelijks tientallen aanvragen en beoordelen deze kritisch. Een goede, gestructureerde aanvraag vergroot je slagingskans aanzienlijk. Het maakt het verschil tussen acceptatie en afwijzing.
Zorg voor een duidelijk doel en een goede onderbouwing van het leenbedrag
Bij een goede voorbereiding hoort een duidelijk leningsdoel. Waar ga je de lening exact voor gebruiken? En welke alternatieven zijn er wellicht om aan het kapitaal te komen? Door dit helder te maken voorkom je vragen van de bank. Houd het kort en krachtig.
Enkele voorbeelden
- Wij gebruiken de lening voor het overnemen van de inventaris, het verbouwen van het pand en als werkkapitaal tijdens de aanloopfase.
- Met de lening schaffen wij een nieuwe machine aan waarmee wij de productiecapaciteit verdubbelen
Kies een financieringsvorm die past bij het doel
Financieren is een specialisme. Er bestaan tientallen financieringsvormen en niet elke aanbieder kan ze aanbieden. In de praktijk bepaalt het doel van je financiering grotendeels welke vorm het meest logisch is Een paar voorbeelden:
Een bedrijfskrediet
Erg geschikt voor het starten van een bedrijf, uitbreiden van de activiteiten of het financieren van de aanloopkosten
Lease
Past goed bij de aankoop van voertuigen, machines en andere bedrijfsmiddelen.Rekening-courantkrediet
Heel geschikt voor situaties waarin tijdelijk extra werkkapitaal nodig is
Door je in te lezen en zelf na te denken over een passende financiering maak je het gesprek met de kredietverstrekker makkelijker. En wederom: het vergroot je kans van slagen.
Verzamel objectieve gegevens
Bij de beoordeling van je leningsaanvraag is de onderbouwing van je plannen doorslaggevend. Financiers houden niet van wensdenken en aannames. Objectieve, verifieerbare gegevens zijn dat ook heel belangrijk. Tijdens je voorbereiding kun je alvast aan de slag met het verzamelen van gegevens. Denk daarbij aan:
- Je persoonlijke achtergrond en ervaring
- Je financiële situatie
- De zekerheden die je kunt bieden.
Hoe beter je deze aspecten aantoonbaar op orde hebt, hoe groter je kans op een succesvolle leningsaanvraag.
Veel gestelde vragen
Banken willen weten met wie ze te maken hebben. Zij kijken naar je opleiding, relevante werkervaring in de branche en je vaardigheden. Wanneer deze zaken goed aansluiten op je plannen als zelfstandig ondernemer, bouw je hiermee vertrouwen op en toon je aan dat je de kennis hebt om je bedrijf te runnen.
Een succesvolle leningsaanvraag kan niet zonder een haalbaar bedrijfsidee. Je toont dit aan via een solide ondernemingsplan.
Dit document is niet alleen essentieel voor je eigen bedrijfsvoering, maar ook cruciaal om potentiële geldverstrekkers te overtuigen van de levensvatbaarheid van je onderneming
Zekerheden zijn, net als het woord zegt, écht zekerheden. Het gaat dus om objectieve gegevens die de geldverstrekker de zekerheid geeft dat zij hun lening terugontvangen.
Alle informatie die te maken heeft met ‘ik denk, ik hoop, ik verwacht’ vormen géén zekerheden.
Alle financieringsopties op een rij
Een overzicht
De meeste ondernemers denken bij het aanvragen van een zakelijk krediet aan de bank. Dat is niet heel ver gezocht. Dit is wellicht de meest bekende en toegankelijke vorm op het eerste gezicht. Toch zijn er flink wat alternatieven. Wij onderscheiden 3 hoofdgroepen:
- Banken
- Crowdfunders
- Fintech bedrijven
Elke groep heeft eigen voorwaarden, doorlooptijden en beoordelingskaders. Een goede oriëntatie helpt om de juiste keuze te maken en voorkomt dat je onnodig tijd verliest met partijen die niet bij jouw situatie passen. Je kunt er ook voor kiezen een intermediair in te schakelen.
Meer over bankfinanciering
Banken bieden het breedste aanbod. Denk aan zakelijke leningen, bedrijfskredieten, bedrijfshypotheken, rekening-courantfaciliteiten en diverse leaseconstructies.
Voordelen
- Relatief scherpe rente
- breed aanbod
- Toegankelijk voor zowel startende als bestaande bedrijven
Nadelen
- Doorlooptijd is soms vrij lang
- Beoordelingsproces kan stroperig zijn
- Vraagt de nodige kennis van de indiener
Meer over crowdfunding
Crowdfunding combineert financiering met marketing. Je haalt kapitaal op bij honderden investeerders die jouw plan beoordelen op basis van verhaal, risico en persoonlijke motivatie.
Voordelen
- Je bedrijf krijgt direct publieke aandacht
- Het aanvraagproces is vaak transparant en overzichtelijk
Nadelen
- Rente is meestal hoger dan bij banken
- Je moet een sterke presentatie en campagne opzetten
Voorheen werd wel eens gedacht dat geld verkrijgen via crowdfunding makkelijker is dan bijvoorbeeld via de bank. Dat is zeker niet altijd het geval. Grote aanbieders als Geldvoorelkaar en Collin Crowdfunding beoordelen net zo streng als banken. Bij andere platforms, waar de screening minder streng is, heb je veel werk aan het zelf opzetten van een campagne.
Meer over Fintechs
Fintechs beoordelen aanvragen grotendeels op transactiedata, cashflow en actuele financiële informatie. Hierdoor is de snelheid hoog en de documentatie vaak beperkt.
Voordelen
- Zeer snelle beoordeling (soms binnen 24–72 uur)
- Minder documentatie dan banken
- Geschikt voor tijdelijke liquiditeit of werkkapitaal
- Vaak flexibel in aflossing
Nadelen
- hogere rente
- kortere looptijden
- minder geschikt voor grote investeringen
Wat past bij jou?
Er bestaat niet zoiets als ‘de beste financieringsvorm’. Het maken van een keuze is persoonlijk en hangt af van je situatie. Wil je iets meer houvast hebben? Loop dan dit lijsteje even door:
- Grote investeringen en/of lange looptijd?
Richt je op banken - Wil je veel publieke aandacht en heb je een aaibare onderneming?
Overweeg dan crowdfunding - Beschik je over gedetailleerde jaarcijfers, minimaal 2 jaar ondernemershistorie?
Check dan de fintech opties - Ben je een startende ondernemer met beperkt of geen eigen kapitaal?
Dan is Microfinanciering van Qredits wellicht een sterke optie
Veel gestelde vragen
Banken willen weten met wie ze te maken hebben. Zij kijken naar je opleiding, relevante werkervaring in de branche en je vaardigheden. Wanneer deze zaken goed aansluiten op je plannen als zelfstandig ondernemer, bouw je hiermee vertrouwen op en toon je aan dat je de kennis hebt om je bedrijf te runnen.
Een succesvolle leningsaanvraag kan niet zonder een haalbaar bedrijfsidee. Je toont dit aan via een solide ondernemingsplan.
Dit document is niet alleen essentieel voor je eigen bedrijfsvoering, maar ook cruciaal om potentiële geldverstrekkers te overtuigen van de levensvatbaarheid van je onderneming
Zekerheden zijn, net als het woord zegt, écht zekerheden. Het gaat dus om objectieve gegevens die de geldverstrekker de zekerheid geeft dat zij hun lening terugontvangen.
Alle informatie die te maken heeft met ‘ik denk, ik hoop, ik verwacht’ vormen géén zekerheden.
Waar financiers op letten, voorwaarden en minimale eisen
Zorg dat je aan de minimale eisen voldoet
Geldverstrekkers stellen verschillende eisen aan aanvragers. Het is belangrijk dat je deze kent voordat je een aanvraag indient, zodat je je hierop kunt voorbereiden. Door goed na te denken over deze voorwaarden en zelf al te beoordelen of je eraan kan voldoen, vergroot je de kans van slagen.
Inschrijving bij de kamer van koophandel
Een basiseis is dat je officieel staat ingeschreven als ondernemer bij de KvK. Sommige financiers vragen zelfs dat je al een bepaalde tijd ingeschreven staat, bijvoorbeeld minimaal 12 maanden, en dat je een minimale omzet draait. Voor starters kan dit een uitdaging zijn, maar er zijn ook financieringsopties specifiek voor startende ondernemers.
Persoonlijke kredietwaardigheid
Als startende ondernemer heb je nog geen uitgebreide bedrijfshistorie. Daarom weegt je persoonlijke kredietwaardigheid extra zwaar. Financiers checken je BKR-registratie om te zien of je betalingsachterstanden hebt of negatieve registraties. Een negatieve BKR-codering kan je aanvraag direct doen stranden.
Zorg daarom dat je privéfinanciën op orde zijn voordat je een zakelijke lening aanvraagt. Betaal eventuele schulden af en los betalingsachterstanden op. Vraag vooraf een BKR-verklaring aan, zodat je weet wat financiers zullen zien.
Houd rekening met aanvullende zekerheden
Zekerheden en onderpand
Voor grotere leningen vragen financiers vaak zekerheden. Dit kunnen zakelijke zekerheden zijn, zoals:
- Hypotheek op bedrijfspand: Als je een bedrijfspand koopt, dient het pand meestal als onderpand
- Verpanding van bedrijfsmiddelen: Je inventaris, machines of voorraden kunnen als zekerheid dienen
- Verpanding van vorderingen: Je openstaande facturen kunnen als onderpand worden gebruikt.
Daarnaast kunnen ook persoonlijke zekerheden worden gevraagd:
Persoonlijke borgstelling: Je staat persoonlijk garant voor de lening. Als je bedrijf niet kan betalen, ben je privé aansprakelijk
Hypotheek op privéwoning: In sommige gevallen vragen financiers een tweede hypotheek op je eigen huis. Dit is risicovol en goed overwegen is essentieel
Let op: geef nooit lichtvaardig persoonlijke zekerheden af. Als je bedrijf failliet gaat, kun je ook je privévermogen verliezen. Zoek naar alternatieven zoals de BMKB-regeling (Borgstelling MKB-kredieten), waarbij de overheid een deel van het risico overneemt.
Eigen inbreng
Nagenoeg alle financiers eisen een eigen financiële bijdrage. Dit wordt vaak uitgedrukt als een percentage van het totale financieringsbedrag, meestal minimaal 20%. Deze eigen inbreng kan bestaan uit eigen spaargeld, privévermogen of andere middelen die je inbrengt in je onderneming.
Waarom is eigen inbreng zo belangrijk? Het toont aan dat je zelf ook financieel risico neemt en vertrouwen hebt in je onderneming. Als je niet bereid bent zelf te investeren, waarom zou een financier dat dan wel doen? Bovendien zorgt eigen vermogen voor een buffer in moeilijke tijden.
Enkele tips
Maak het persoonlijk plan ook persoonlijk. Vertel wat meer over wie je bent, welke ervaring je meebrengt en hoe je die inzet. Daarnaast kun je gerust wat vertellen over je gezinssituatie. Sluit af met een mooie profielfoto zodat de lezer ook weet met wie hij/zij te maken heeft.
Veel gestelde vragen
De hoogte van de eigen inbreng verschilt per situatie. Als vuistregel kun je 20 – 30% aanhouden.
Geef een overzicht van je persoonlijke financiële situatie. Dit is met name belangrijk wanneer je financiering aanvraagt. Heb je spaargeld? Heb je een eigen huis met overwaarde? Hoe hoog was je inkomen over de laatste drie jaar?
Zorg dat je alles goed onderbouwd of aantoont. Je kunt je onderbouwing (bijvoorbeeld je aangifte inkomstenbelasting) kwijt in de bijlage).
Als je geen eigen geld hebt, of wanneer je een schuld hebt of misschien wel een negatieve BKR-notering dan kan het lastiger zijn om financiering te krijgen.
Informeer vooraf bij de bank hoe ze daarmee omgaan.
Welke documenten heb ik nodig voor een zakelijke lening?
Bij het aanvragen van een zakelijk krediet, vraagt de financier om uiteenlopende documenten. Sommige stukken heb je altijd nodig, zoals een inschrijving bij de KvK en een duidelijke onderbouwing van je financieringsvraag. De exacte documentatie hangt af van de financier die je kiest en het soort lening die je aanvraagt.
Wanneer je actuele documentatie klaar hebt liggen, voorkom je vertraging tijdens de aanvraag.
Wat is het nut van al die documentatie?
Met behulp van de documenten beoordelen financiers de volgende 4 vragen:
- Hoeveel wil je lenen?
- Waar heb je het zakelijk krediet voor nodig?
- Wat zijn de risico’s op wanbetaling?
- Hoe zijn de risico’s afgedekt?
Wanneer het leningsbedrag hoog is en de risico’s aanzienlijk, dan wordt om meer ‘bewijs’ en onderbouwing gevraagd dan bij lage risico’s. Wanneer je kiest voor een fintech oplossing zijn er andere documenten nodig dan bij bij een bank. Kortom, er komt nogal wat bij kijken.
Verschillen tussen banken, crowdfunders en fintech
1. Banken
Banken voeren de meest uitgebreide beoordeling uit. Zij willen het volledige risicobeeld zien en vragen daarom om een breed dossier. Documenten die vrijwel altijd nodig zijn:
- Investeringsbegroting
- Exploitatiebegroting (1 – 3 jaar vooruit)
- Liquiditeitsbegroting op maandbasis (1 – 3 jaar vooruit)
- Aangiften IB of aangifte VpB
- Jaarcijfers indien beschikbaar
- Koopovereenkomsten en/of offertes
- Taxatierapporten
Situaties waarbij banken extra onderbouwing vragen:
- hoge leningsbedragen
- financiering van voorraad of werkkapitaal
- financiering zonder onderpand
- starters zonder trackrecord
2. Crowdfundingplatforms
De meeste grote crowdfundingplatforms hebben een beoordelingsproces dat sterk lijkt op die van de bank. De lijst komt dan ook voor een groot deel overeen. Aanvullend wordt soms gevraagd om campagnemateriaal. Denk daarbij aan
- Professioneel foto- en videomateriaal
- Sterke pitchtekst en/of presentatie van je bedrijf
- Actieve inzet bij aan aantrekken van investeerders.
Het beoordelingsproces lijkt op dat van banken, maar er wordt meer gewicht gegeven aan overtuigingskracht en publieksvertrouwen.
3. Fintech-financiers
Fintechs beoordelen een financieringsaanvraag op data en resultaten uit het verleden. De hoofdvraag die centraal staat:
“Kan de huidige cashflow de lening dragen?”
De aanvraag vindt vaak online plaats waardoor zij een snel kunnen beoordelen, en verstrekken. Dit proces vergt doorgaans weinig documentatie. Documenten die vaak terugkomen zijn:
- Bankafschriften en transactiedata
- Actuele jaarrekening of kwartaalcijfers
- Uittreksel uit het handelsregister
- Identiteitscontrole
- Soms: korte toelichting op de financieringsvraag
Wat meestal niet nodig is, is een investeringsbegroting, meerjarenprognoses en uitgebreide onderbouwing. Wanneer een aanvraag wordt afgewezen kunnen deze zaken wel relevant worden.
Wat betekent dit voor jouw kredietaanvraag?
Je kunt het bovenstaande als volgt samenvatten:
Banken vragen bewijs, crowdfunders vragen bewijs en overtuiging, fintechs vragen data.
En verder:
- Hoe hoger het risico, hoe groter de bewijsdruk
- Hoe meer traditioneel de financier, hoe uitgebreider de documentatie
- Hoe sneller je liquiditeit nodig hebt, hoe lichter het dossier kan zijn
- Een volledig dossier versnelt het proces aanzienlijk
Hiermee leg je de basis voor een professionele, overtuigende financieringsaanvraag en voorkom je vertragingen in het aanvraagproces.
Veel gestelde vragen
De hoogte van de eigen inbreng verschilt per situatie. Als vuistregel kun je 20 – 30% aanhouden.
Geef een overzicht van je persoonlijke financiële situatie. Dit is met name belangrijk wanneer je financiering aanvraagt. Heb je spaargeld? Heb je een eigen huis met overwaarde? Hoe hoog was je inkomen over de laatste drie jaar?
Zorg dat je alles goed onderbouwd of aantoont. Je kunt je onderbouwing (bijvoorbeeld je aangifte inkomstenbelasting) kwijt in de bijlage).
Als je geen eigen geld hebt, of wanneer je een schuld hebt of misschien wel een negatieve BKR-notering dan kan het lastiger zijn om financiering te krijgen.
Informeer vooraf bij de bank hoe ze daarmee omgaan.
Het aanvraagproces in stappen
Het aanvraagproces van een zakelijke lening, van indienen tot uitbetaling, doorloopt vrijwel altijd op dezelfde manier. De snelheid, diepgang en beoordelingscriteria verschillen per aanbieder. Het proces ziet er als volgt uit:
- Jij of je intermediair dient de financieringsaanvraag in
- De bank, crowdfunder of fintech doet een eerste screening
- Een acceptant beoordeelt de aanvraag en neemt een voorlopig besluit
- Bij acceptatie bouwt de acceptant een kredietdossier op en vraagt mogelijk om extra stukken
- Wanneer het dossier compleet is, stuurt de acceptant de aanvraag naar de riskafdeling
- Een beoordelaar van risk neemt een definitief kredietbesluit en doet een voorstel
- De contractfase start, waarin de voorwaarden worden uitonderhandeld
- Na ondertekening volgt uitbetaling
Per financier en soort lening verschilt de aanvraag van diepgang.
Van indienen tot uitbetalen
Stap 1, Indienen van je aanvraag
In deze stap lever je de basisinformatie aan die nodig is om de aanvraag te openen. Als iets hier ontbreekt, ontstaat vaak direct vertraging. Het doel van deze stap is simpel: jouw aanvraag formeel in behandeling nemen.
Banken
- Aanvraag via portaal of accountmanager
- Direct aanleveren van investeringen, prognoses en toelichting
- Vaak alleen mogelijk wanneer je al klant bent of klant wordt
Crowdfunders
- Indienen via platform
- Aanleveren van basisdata + pitchtekst + achtergrondinfo
- Eerste indruk van het verhaal telt meteen mee
Fintechs
- Volledig digitale aanvraag
- PSD2-bankkoppeling verplicht
- Binnen minuten heeft de fintech genoeg data voor een eerste oordeel
Stap 2, Eerste screening / automatische checks
Hier bepaalt de financier of jouw aanvraag überhaupt kans van slagen heeft. Het is een snelle, geautomatiseerde risicoscan. Veel aanvragen vallen hier af door ontbrekende gegevens of een zwak financieel profiel.
Banken
- Automatische checks op kredietscore, BKR, sector en KvK
- Onvolledige aanvragen worden on hold gezet
- Negatieve registraties leiden vaak onmiddellijk tot vervolgvragen of afwijzing
Crowdfunders
- Automatische financiële scan + beoordeling pitchpotentie
- Sector, verhaal en risico worden grof gescoord
- Onduidelijke plannen resulteren vrijwel altijd in vertraging
Fintechs
- Data-analyse van cashflow, transacties en saldo
- 60–80% van de aanvragen krijgt hier al een voorlopig oordeel
- Geen beoordeling van plannen, prognoses of zekerheden
Stap 3, Voorbeoordeling door een acceptant
Dit is de eerste echte inhoudelijke stap. Een acceptant kijkt naar de logica van je aanvraag: klopt het verhaal, is het bedrag realistisch en zijn de risico’s te beoordelen? Als iets niet duidelijk is, krijg je in deze fase aanvullende vragen.
Banken
- Acceptant beoordeelt plannen, cijfers en aannames
- Veelgestelde vragen gaan over cashflow, zekerheden en onderbouwing
- Onvoldoende onderbouwing → aanvraag stopt hier
Crowdfunders
- Acceptant toetst risico, haalbaarheid en overtuigingskracht
- Extra stukken worden vaak opgevraagd (offertes, cv, marktschets)
- Pitch wordt inhoudelijk aangescherpt
Fintechs
- Beoordeling is minimaal
- Alleen vragen wanneer cijfers afwijken van de transactieanalyse
- Focus ligt bijna volledig op terugbetalingscapaciteit
Stap 4, Risicoanalyse en kredietbesluit
Dit is het hart van de beoordeling. Hier wordt bepaald of jouw zakelijke lening verantwoord is. Financiers berekenen risico’s, bekijken scenario’s en bepalen welke voorwaarden passend zijn.
Banken
- Uitgebreide analyse van liquiditeit, solvabiliteit en cashflow
- Scenario’s (best/base/worst case) worden doorgerekend
- Dossier gaat naar riskafdeling voor het definitieve besluit
Crowdfunders
- Interne risico-inschatting leidt tot risicocategorie (A t/m E)
- Zekerheden en trackrecord wegen zwaar
- Rente en voorwaarden worden bepaald
Fintechs
- Algoritme bepaalt acceptatie of afwijzing
- Kleine aanvragen: vrijwel direct besluit
- Grote aanvragen: risk officer kijkt mee
Stap 5, Voorstel en onderhandelen
Na goedkeuring ontvang je het kredietvoorstel. Dit bevat rente, looptijd, aflossing en eventuele zekerheden. Bij banken is dit het moment om te onderhandelen; bij fintechs meestal niet.
Banken
- Onderhandelen mogelijk over rente, looptijd en zekerheden
- Soms aanvullende eisen zoals verpanding of borgstelling
- Telefonisch of persoonlijk overleg
Crowdfunders
- Rente deels vast, deels afhankelijk van risicocategorie
- Je kunt de pitch en campagne nog aanscherpen
- Campagne gaat pas live na jouw akkoord
Fintechs
- Voorwaarden zijn doorgaans niet onderhandelbaar
- Rente en looptijd staan vast op basis van risicoscore
- Snelheid en eenvoud zijn het voordeel
Stap 6, Contractfase
In deze fase wordt juridisch alles vastgelegd. Banken en crowdfunders vragen vaak meer handelingen dan fintechs. De snelheid hangt vooral af van de zekerheden die nodig zijn.
Banken
- Opstellen contracten, verpanding, borgstellingen
- Soms tussenkomst van een notaris (bij hypotheken)
- Bank kan een zakelijke rekening verplichten
Crowdfunders
- Ondertekening platformcontract
- Vastleggen van zekerheden (pandrecht, borgstelling)
- Campagne wordt klaargezet voor investeerders
Fintechs
- Volledig digitale ondertekening
- Geen notaris, geen zware documentatie
- PSD2-toegang blijft actief tijdens de looptijd
Stap 7, Uitbetaling
De laatste stap: het geld wordt uitgekeerd. De snelheid varieert enorm per aanbieder.
Banken
- Meestal enkele dagen tot meerdere weken
- Hypotheken en grote kredieten duren het langst
Crowdfunders
- Uitbetaling zodra campagne is gefund
- Doorgaans binnen 3–7 dagen na closing
Fintechs
- Vaak binnen 24 uur
- Soms zelfs binnen één uur
Enkele tips
Maak het persoonlijk plan ook persoonlijk. Vertel wat meer over wie je bent, welke ervaring je meebrengt en hoe je die inzet. Daarnaast kun je gerust wat vertellen over je gezinssituatie. Sluit af met een mooie profielfoto zodat de lezer ook weet met wie hij/zij te maken heeft.
Mogelijke onderwerpen
Wanneer je een (groot) personeelsteam hebt kun je in het organogram laten zien wie de leidinggevende zijn en welke mensen ze onder zich hebben.
Een organogram van de fiscale structuur laat zien welke BV’s er betrokken zijn bij de organisatie en wie precies de eigenaren zijn.
Wanneer je er voor hebt gekozen om het stuk over het personeel niet onder te brengen in de marketingmix (zie marketingplan) dan kun je het eventueel ook in het organisatieplan kwijt.
Bedrijven die te maken hebben met voorraadbeheer kunnen in het organisatieplan meer informatie geven over de manier waarop voorraden worden bijgehouden en wie de bestellingen op zich nemen.
Een onderwerp dat nogal eens wordt overgeslagen is de vraag wat er gebeurt als de ondernemer onverhoopt ziek wordt. Sluit de onderneming dan tijdelijk of zijn er alternatieven? En is er rekening gehouden met vrije dagen?
Als dat het geval is, dan is het ook goed wanneer dat uit de financiële prognose blijkt.
Er zijn verschillende soorten leveranciers, zoals bijvoorbeeld de leverancier van je voorraden, maar ook die van bepaalde bedrijfsmiddelen.
Vooral wanneer die bedrijfsmiddelen belangrijk zijn voor je dagelijks werk is het aan te raden even goed na te gaan wat er gebeurt als de middelen stil komen te vallen. Door het in het organisatieplan op te schrijven laat je zien dat je er over hebt nagedacht.
Liever uit handen geven?
De kosten van een zakelijke lening
De kosten van een zakelijke lening gaan verder dan alleen het rentepercentage. Het is belangrijk om alle kostenposten te begrijpen en te vergelijken.
Gemiddelde rente op een zakelijk krediet
Het rentepercentage van je bedrijfskrediet bepaalt in grote mate de financieringskosten. In 2025 ligt de gemiddelde rente op zakelijke leningen tussen de 4% en 8,85%, afhankelijk van diverse factoren. Voorbeelden daarvan zijn het leenbedrag, de looptijd, je kredietwaardigheid en het risicoprofiel.
Let niet alleen op de nominale rente, maar reken altijd de jaarrente uit. Dit wordt ook wel de APR genoemd, ofwel de Annual Percentage Rate. Dit geeft een completer beeld omdat hierin ook andere kosten zijn verwerkt.
Grotere banken kunnen vaak scherpere rentetarieven bieden doordat zij lagere kapitaalkosten hebben. Alternatieve financiers of fintech-bedrijven kunnen flexibeler zijn in hun voorwaarden, maar rekenen meestal een hogere rente vanwege het hogere risico dat zij nemen.
Looptijd van de lening
De looptijd van je lening heeft grote impact op je maandlasten en de totale kosten. Een kortere looptijd betekent hogere maandlasten, maar je betaalt in totaal minder rente. Een langere looptijd verlaagt je maandlasten, maar verhoogt de totale kosten.
Kies een looptijd die past bij het doel van je investering. Voor bedrijfsmiddelen die 5 jaar meegaan, is een looptijd van 5 jaar logisch. Voor vastgoed kan een looptijd van 10 tot 25 jaar passend zijn. Stem de looptijd ook af op je verwachte cashflow: kun je de maandlasten dragen zonder in problemen te komen?
Bijkomende kosten
Let op deze kostenposten:
Afsluitkosten: Eenmalige kosten bij het afsluiten van de lening
Administratiekosten (of ook wel: beheerskosten) Maandelijkse of jaarlijkse kosten voor administratie en beheer
Taxatiekosten: Bij vastgoedfinanciering moet het pand worden getaxeerd
Notariskosten: Voor hypotheekaktes en andere juridische zaken
Boeterente bij vervroegde aflossing: Als je de lening eerder wilt aflossen, kan dit extra kosten met zich meebrengen
Vraag vooraf een volledig overzicht van alle kosten en lees het contract zorgvuldig door. Controleer of je boetevrij mag aflossen en wat de voorwaarden zijn voor renteherziening.
Uitgelicht
Met de marketingmix (4 p’s) geef je de lezer meer informatie over je product of dienst, de gehanteerde prijsstrategie, het werkgebied waar je je op gaat richten en de specifieke promotieacties die je gaat inzetten.
De keuzes volgen uit de uitkomsten uit de marktanalyse of uit aantoonbare ervaring.
In een goed marketingplan staat helder het doel van je marketingstrategie beschreven, zoals bijvoorbeeld het behalen van een groot marktaandeel, het verkrijgen van naamsbekendheid en/of het snel generen van omzet.
Het onderdeel positionering kan zowel in je marketingplan als in de beschrijving van het bedrijfsidee worden ondergebracht. Er is sowieso geen goed of fout. Zo lang je verhaal maar logisch is en goed leesbaar.
Verschillende Financieringsmogelijkheden Vergeleken
Er zijn meer financieringsopties dan alleen de klassieke banklening. Het is slim om verschillende mogelijkheden te verkennen en te vergelijken.
Traditionele banken
Banken zoals Rabobank, ING, ABN AMRO en regionale banken bieden zakelijke leningen aan. Voordelen zijn de vaak lagere rente en zekerheid van een gevestigde instelling. Nadelen zijn de strengere voorwaarden, langere doorlooptijden en het vaak vereiste onderpand.
Traditionele banken zijn geschikt als je een gevestigd bedrijf hebt met aantoonbare jaarcijfers, voldoende eigen vermogen en onderpand kunt bieden. Voor pure starters kunnen banken minder toegankelijk zijn.
Alternatieve financiers en online kredietverstrekkers
Fintech-bedrijven en alternatieve financiers zoals Qredits, New10, Lendahand en andere platforms bieden snellere en flexibelere financiering. De aanvraagprocedure is vaak volledig online en digitaal, waardoor je binnen enkele dagen tot een week antwoord krijgt.
Voordelen zijn de snelheid, de flexibiliteit en het feit dat ze vaak minder strikte eisen stellen aan onderpand en jaarcijfers. Ze kijken meer naar je cashflow en toekomstperspectief. Nadelen zijn de meestal hogere rente en kortere looptijden.
Deze optie is interessant als je snel liquiditeit nodig hebt, weinig onderpand hebt of als traditionele banken je hebben afgewezen.
Mikrokrediet
Voor leningen tot € 250.000 biedt Qredits microkredieten specifiek gericht op startende en kleine ondernemers. Naast de financiering krijg je ook coaching en begeleiding. Dit is ideaal voor starters die niet alleen kapitaal nodig hebben, maar ook advies en ondersteuning bij het opbouwen van hun bedrijf.
Crowdfunding
Bij crowdfunding haal je geld op bij een groter publiek via online platforms. Er zijn verschillende vormen:
Leningcrowdfunding: Meerdere investeerders lenen je samen geld, dat je met rente terugbetaalt
Aandelencrowdfunding: Investeerders krijgen aandelen in je bedrijf
Beloningscrowdfunding: Mensen steunen je project en krijgen een product of dienst terug
Crowdfunding is interessant als je een innovatief idee hebt dat mensen aanspreekt, en als je je aanvraag goed weet te ‘verkopen’ via een overtuigende campagne. Het voordeel is dat je naast kapitaal ook bekendheid en klanten genereert. Het nadeel is dat het niet geschikt is voor alle bedrijven en dat je een sterke communicatieve vaardigheid nodig hebt.
Overheidsregelingen
De overheid ondersteunt ondernemers via verschillende regelingen:
BMKB (Borgstelling MKB-kredieten): De overheid staat voor een deel garant, waardoor banken gemakkelijker leningen verstrekken
Starterskrediet UWV: Een lening tot ongeveer €45.000 voor startende ondernemers die nergens anders terechtkunnen
BBZ (Besluit bijstandverlening zelfstandigen): Voor ondernemers met een inkomen onder bijstandsniveau
Deze regelingen hebben specifieke voorwaarden, maar kunnen een uitkomst zijn als reguliere financiering niet mogelijk is.
Belangrijke onderwerpen
Op de investeringsbegroting staat post voor post wat je nodig hebt om het bedrijf te starten. Denk daarbij aan investeringen voor verbouwing, het aanschaffen van inventaris, voorraden en bedrijfsmiddelen.
Aanloopkosten voor bijvoorbeeld het laten ontwerpen van logo’s en huisstijl, drukwerk en het aanbetalen van een borg voor de huur horen ook op de investeringsbegroting.
Wat je beter niet op de investeringsbegroting kunt zetten zijn de verwachte huuruitgaven voor langere tijd. Ook het reserveren van personeelskosten voor langere tijd kun je beter niet op de investeringsbegroting zetten. Verstandiger is een algemene buffer voor werkkapitaal aan te houden. Deze mag niet groter zijn dan noodzakelijk om de onderneming te kunnen starten.
De financieringsbegroting moet precies even hoog zijn als de investeringsbegroting. Op deze begroting staat precies wie het geld van de investeringen bijeenbrengen. Dat kunnen meerdere financiers zijn. Logische combinaties zijn:
- De ondernemer zelf +
- Vrienden en familie +
- Banken / Qredits / Crowdfunding
De exploitatiebegroting geeft voor de komende 3 – 5 jaar inzicht in de opbrengsten en kosten van de onderneming. Voor een goede exploitatiebegroting moet er gebruik worden gemaakt van zoveel mogelijk ervaringscijfers. Hoe beter de onderbouwing, hoe nauwkeuriger de begroting wordt.
De liquiditeitsbegroting geeft een gedetailleerd inzicht in de inkomsten en uitgaven van de onderneming. Deze volgt onder andere uit de exploitatiebegroting.
Het verschil met de exploitatiebegroting is dat bijvoorbeeld de periodieke aflossingen op de begroting staan. Dat komt omdat aflossingen wél uitgaven zijn, maar géén kosten.
Een ander verschil is dat op de liquiditeitsbegroting ook btw-uitgaven zijn.
De marktanalyse
Het belang van een goede marktanalyse
Hoewel de marktanalyse op deze pagina pas onderaan staat beschreven is het in werkelijkheid de allereerste stap die je zou moeten nemen voordat je een ondernemingsplan gaat schrijven. Alle onderwerpen uit het ondernemingsplan worden namelijk onderbouwd door de uitkomsten uit je marktanalyse.
Wanneer je geen goede analyse hebt gedaan wordt het extra moeilijk om een goed ondernemingsplan op te stellen.
Nu het goede nieuws
Zeker wanneer je al een aantal jaar werkt in de sector waarin je wil gaan ondernemen dan kun je het onderzoek best wel beperkt houden. Wij van OndernemingsplanHulp zijn van mening dat eigen ervaring veel interessanter is dan een theoretisch onderzoek. Maar dan ook gebruik van je kennis en ervaring voor de onderbouwing. Hoe meer je zelf al hebt ervaren, hoe groter de slagingskans.
Mogelijke analyses
Dit is voor heel veel ondernemers een bekende analyse. Met een goede SWOT analyse geef je inzicht in de Sterktes, Zwaktes, Kansen en Bedreigingen van je onderneming. In het Engels: SWOT.
Wanneer je de SWOT analyse ook nog presenteert in een matrixvorm krijgt de lezer in één oogopslag een goed inzicht.
Een goede analyse van je concurrenten helpt je bij het maken van keuzes over je prijzen, de kwaliteit van je product of dienst, het serviceniveau en de plaats waar je gaat starten. Sla deze analyse dan ook niet over.
Belangrijk:
Alle bedrijven hebben concurrenten. Ook als je geen aanbieders kan vinden die precies hetzelfde doen als jij, kan een klant er altijd voor kiezen om op een andere manier aan het product of de dienst komen die jij aanbiedt. Het overslaan van deze analyse is dus géén goed idee.
Met deze analyse krijg je meer inzicht in je potentiële klanten Wie komt koopt er wel iets bij je en wie niet? En waarom kopen ze niks bij je? In een goede afnemersanalyse kom je daar achter.
Uit een afnemersanalyse van klanten van OndernemingsplanHulp weten wij dat we vooral ondernemers die al langere tijd met een idee lopen maar niet goed weten waar te beginnen goed bij ons passen.
Misschien heb je wel eens van deze term gehoord: het is een hulpmiddel om zes onderzoeksgebieden die je bedrijfssucces kunnen beïnvloeden te onderzoeken. Het gaat daarbij om:
- Demografische factoren
- Ecomomische factoren
- Sociaal culturele factoren
- Technologische factoren
- Ecologische factoren
- Politieke factoren
Wil je een DESTEP-analyse laten uitvoeren? Ook dat kunnen we voor je doen via de knop “marktanalyse aanvragen”.
Met een omgevingsanalyse kun je de risico’s van je bedrijfsidee in kaart brengen. Vaak wordt gebruik gemaakt van het Vijf-krachten model van Porter. Een van de risico’s die wordt onderzocht is de dreiging van huidige spelers (concurrenten). Alle vijf de krachten zien er als volgt uit:
- Macht van de leveranciers
- Macht van de afnemers
- Aanwezigheid van substituten voor je product of dienst
- Dreiging van nieuwe toetreders
- Macht van de huidige concurrenten
Ook voor deze analyse geldt: er is online veel informatie over te vinden. Wil je de analyse door een expert laten uitvoeren. Kik dan op de knop ‘marktanalyse aanvragen.’
De bijlagen
Over de inhoud
Eerlijk gezegd kunnen we over dit deel van je bedrijfsplan best wel kort zijn. In de bijlage komen alle gegevens te staan die je plan verder onderbouwen, maar niet per sé meteen in het hoofddocument hoeven te staan.
Type bijlagen
Recente aangiftes Inkomsten belasting (IB), CV’s, relevante diploma’s
Offertes, taxaties, overeenkomsten en contracten voor zover van toepassing.
Als je echte een uitgebreide marktanalyse hebt gedaan kun je die het beste in de bijlage kwijt. In je ondernemingsplan kun je dan naar de verschillende onderdelen verwijzen.
Als je analyse kort is en je vooral gebruik maakt van je (aantoonbare) kennis- en ervaring dan kun je de analyse in het hoofddocument verwerken.
Tja, hier kunnen we doorgaan. Kies ervoor om bijlagen relevant te houden. Het is niet nodig om alles direct mee te sturen. Wanneer de lezer vragen heeft kan hij of zij namelijk snel bij je terecht.
De structuur
De tips & tricks
Het doel van je ondernemingsplan bepaalt de structuur. Er is geen goed of fout. Een goede structuur is fijn voor de lezer en vergroot de slagingskans.
Schrijf je een ondernemingsplan voor het aanvragen van financiering? Leg dan de nadruk op de dekking op de financiering en op je kennis en ervaring. Schrijf je voor een investeerder? Maak dan een slidedeck met mooie foto’s om de investeerder een goed beeld te geven.
Het is niet gek wanneer je tijdens het schrijven van je ondernemingsplan de structuur verandert. Dat gebeurt ons ook regelmatig. Daardoor wordt je plan sterk, doordacht en op maat.
Wil je meer weten over onze ondernemingsplannen? klik dan op de link hieronder.
Soorten structuren (voorbeelden)
- Aanleiding en persoonlijk plan
- Beschrijving van het idee
- Financiële prognose
- Marketingplan
- Organisatieplan
- Bijlagen
- Persoonlijk plan
- Beschrijving van het idee
- Financieel plan
- Bijlagen
- Beschrijving van het idee
- Persoonlijk plan
- Marktanalyse
- Marketingplan
- Organisatieplan
- Financiële prognose
- Bijlagen
- Beschrijving van het idee
- Persoonlijk plan
- Marketingplan
- Financiële prognose
- Bijlagen
Eerlijk? Schrijf helemaal geen plan maar kom met een goed pitch deck. Bepaal daarbij van te voren naar wat voor een investeerder je op zoek bent en beoordeel vooraf of de investeerder wel voldoet aan je criteria.
Op deze manier voorkom je dat je heel veel tijd verliest aan een investeerder die al snel interesse verliest.
Zij zijn inmiddels gestart
Kies je sector
Kies je sector en lees wat we voor u kunnen betekenen
